주거래은행, 진짜 최고의 대출 조건을 줄까? 기대와 현실의 차이

"주거래은행은 나를 알아줄까?"

은행과 오랜 기간 거래를 해오다 보면
자연스럽게 기대하게 된다.

"나는 이 은행 VIP야."
"급할 때는 나한테 좋은 조건으로 돈 빌려주겠지?"

하지만 실제 대출 창구에 가보면
"생각보다 별 혜택이 없는데?"라는 실망을 경험하는 경우가 많다.

과연 주거래은행은 정말로
가장 좋은 조건으로 대출을 해줄까?
기대와 현실을 비교해보자.

주거래은행

주거래은행이란 무엇인가?

주거래은행이란
주요 금융 거래(급여, 카드, 적금, 펀드 등) 를
집중해서 이용하는 은행을 말한다.

예를 들어

• 급여이체
• 신용카드 결제
• 공과금 자동이체
• 정기예금·적금 가입

등을 한 은행에 몰아두었다면
그 은행이 바로 "나의 주거래은행"이다.

주거래은행이 주는 기대

사람들이 주거래은행에 기대하는 것은 이렇다.

• 대출 받을 때 더 낮은 금리
• 한도 심사 시 우대 혜택
• 금융상품 가입 시 우수고객 혜택

특히 대출에서는
"오랫동안 거래했으니까 당연히 좋은 조건 줄 거야"
라는 심리가 강하다.

그런데 실제는 조금 다르다.

주거래은행이 정말 좋은 조건을 줄까? 현실 분석

결론부터 말하면:
✅ "일부 혜택은 있지만 무조건 좋은 조건은 아니다."

주거래고객에게 우대금리를 제공하는 경우는 분명 존재한다.
하지만 대출 조건을 결정하는 핵심은 여전히 다음 세 가지다.

항목	영향도
신용점수	매우 높음
소득 수준	매우 높음
기존 부채 여부	매우 높음
주거래 여부	중간

즉,
주거래는 가산점을 주는 수준일 뿐
절대적인 기준은 아니다.

왜 주거래은행이라도 조건이 다를까?

1. 은행의 대출 심사 기준은 '규정'이다

은행은 개인 감정이나 관계로 대출을 심사하지 않는다.
엄격한 내부 규정에 따라

• 신용평가모델
• 소득 대비 부채비율
• DSR 규정
  등을 기계적으로 적용한다.

주거래 이력은
"가산점" 은 될 수 있어도
"규정 자체를 넘어서는 특별대우" 는 어렵다.

2. 대출상품 구조는 이미 정해져 있다

대출상품은

• 금리 구조
• 한도 기준
• 심사 기준
  이 상품 출시 시점에 이미 결정돼 있다.

은행 직원이 임의로 금리를 낮추거나
한도를 늘려줄 수 없다.

3. 내부 등급은 다를 수 있다

은행은 고객을 '등급'으로 관리한다.

예를 들면

• 일반고객
• 골드고객
• VIP고객
• Private Banking(PB) 고객

등으로 나뉜다.

VIP 이상 등급이면

• 대출 한도 확대
• 금리 우대
• 심사 간소화

등의 혜택을 받을 수 있다.
하지만 단순히 "급여이체 몇 년 했다"고 해서
VIP가 되는 것은 아니다.

→ 은행별 VIP 기준은 까다롭고 소득/자산 수준도 평가한다.

주거래은행 대출, 어떤 경우 혜택을 볼 수 있을까?

1. 급여이체 + 자동이체 실적이 많은 경우

• 급여가 매월 일정하게 들어오고
• 공과금, 카드대금 자동이체 실적이 풍부하면
• 소득 안정성 평가에 긍정적 영향을 미친다.

2. 장기 우량 고객

• 5년 이상 거래하면서
• 대출 연체 없이 금융상품 꾸준히 유지한 경우

3. VIP 또는 PB 등급 달성

• 고액 예금, 펀드, 신탁 상품 가입자
• 일정 자산 이상 보유 고객

4. 은행 프로모션 기간 활용

• 특정 기간 동안 '주거래고객 특별 대출' 같은 프로모션을 열 때
• 이때는 실제 금리 우대폭이 커진다.

그렇다면 어디서 대출받아야 할까?

항상 주거래은행부터 상담은 해봐야 한다.
하지만,
조건 비교는 필수다.

대출은 같은 사람이라도

• 은행별로
• 상품별로
• 시기에 따라

금리와 한도가 크게 다를 수 있다.

현명한 대출 전략

1. 주거래은행 조건 확인
2. 다른 시중은행(국민, 신한, 하나, 우리 등) 조건 비교
3. 인터넷은행(카카오뱅크, 토스뱅크 등) 조건도 확인
4. 필요시 2금융권(저축은행)까지 고려

→ 가장 유리한 조건을 선택해야 한다.

주거래은행은 '첫 번째 선택지'이지, '유일한 답'은 아니다

주거래은행은 친숙하고 편리하다.
조금 더 나은 조건을 제시할 수도 있다.

하지만,
주거래라는 이유만으로 무조건 최고 조건을 보장하지는 않는다.

대출은 감정이 아니라 계산이다.
가장 냉정하게

• 이자율
• 한도
• 상환조건
  을 비교하고, 선택해야 한다.

은행을 사랑하지 말자.
은행은 우리를 사랑하지 않는다.
오직 계약만 있을 뿐이다.

당신의 돈, 당신이 지키자.