연금, 어디서부터 어떻게 시작해야 할까?

‘막막한 노후’ 대신 ‘계획된 노후’를 위한 첫 걸음

연금 어디서부터 어떻게 시작해야할까

🔍막연하게 겁먹지 말고, 구조부터 이해하자

“연금 저축, 개인연금, 국민연금, IRP… 도대체 뭐부터 해야 할까?”
“세금도 줄여준다는데, 막상 어디서 시작해야 할지 모르겠어요.”

노후가 막막한 가장 큰 이유는
연금을 시작해야 한다는 건 아는데
어떻게, 어떤 순서로 준비할지 알지 못하기 때문입니다.

하지만 안심하세요.
연금은 구조를 알고 순서를 잡는 것만으로
절반은 이미 성공입니다.

이번 글에서는
▶ 연금의 전체 구조
▶ 연금 시작의 3단계 로드맵
▶ 연령과 소득별 전략
▶ 현실적인 상품 조합
까지 누구나 따라 할 수 있는 실전형 가이드를 제공합니다.

 

🧩 1. 연금의 3가지 종류 – ‘연금 삼총사’를 이해하자

구분	종류	특징
공적연금	국민연금, 공무원연금 등	국가 운영, 의무가입, 안정성 ↑
퇴직연금	DB형, DC형, IRP 등	회사 또는 개인이 퇴직금 운용
개인연금	연금저축, 보험형 개인연금 등	자율 가입, 절세+복리+수익률 설계 가능

 

✅ 연금은 이 세 가지 축을 균형 있게 준비해야 합니다.
👉 공적연금은 기본, 퇴직연금은 기반, 개인연금은 보완입니다.

🧭 2. 연금 시작 3단계 로드맵

🔹 STEP 1: 국민연금 점검하기

• 10년 이상 납입 → 60세 이상부터 연금 수령 가능
• 내 국민연금 수령 예상액 확인
• 공백 있으면 추납/임의가입 고려
• 기본 생존소득을 보장해주는 연금의 기초 축

🔹 STEP 2: 연금저축 + IRP 개설 (세액공제 혜택 활용)

항목	연금저축	IRP
납입 한도	연 400만 원	연 700만 원 (합산 기준)
세액공제율	13.2~16.5%	동일
인출 가능 시점	만 55세 이후	동일
수령 방식	연금(분할 수령)	연금 or 퇴직금 포함 수령

 

✅ 가장 먼저 챙겨야 할 절세형 연금!
→ 연 700만 원 납입으로 최대 115만 원 환급 가능

🔹 STEP 3: 개인연금 또는 투자형 연금 보완

• 종신형 개인연금보험: 안정성 중심
• 연금저축펀드: 수익률 중심
• ETF 기반 IRP: 공격적 운용 가능
• TDF 펀드(IRP 내): 자동 자산배분 → 손쉬운 장기 운용 가능

✅ 공적 + 세액공제형 연금으로 부족한 노후자금을 채우는 보완책

📊 3. 나이와 소득에 따른 연금 시작 전략

연령대	전략 키포인트
20대	국민연금 납입 이력 확보 + 연금저축 펀드로 복리 운용 시작
30대	IRP 개설 + 연금저축 가득 채우기 → 세액공제 극대화
40대	기존 퇴직금 점검 + IRP 통합 + 중위험 중수익 운용
50대	수령 전략 중심 → TDF 안정형 전환 + 연금개시시기 설계
자영업자	국민연금 + 연금저축 위주 → 퇴직연금 대체
프리랜서	연금저축 필수 + IRP 선택 → 절세와 노후 대비 동시에

 

 

📉 4. 많이들 헷갈리는 연금 관련 오해들

❌ “연금저축은 그냥 보험 같은 거 아냐?”

→ 연금저축 보험형은 수익률↓,
→ 펀드형은 직접 ETF·펀드 운용 가능 (수익률↑)

❌ “국민연금은 나중에 못 받을 거 같아요.”

→ 이미 가입자 2,700만 명,
→ 국가가 지급을 ‘법적으로’ 보장
→ 미래 개혁은 가능해도, 아예 사라질 가능성은 거의 없음

❌ “IRP는 직장인용이라서 나는 못 해요.”

→ 자영업자·프리랜서도 가입 가능
→ 오히려 세액공제 효과가 커서 더 유리함

 

💼 5. 연금 준비 시 꼭 기억해야 할 3가지 원칙

✅ 원칙 1: 복리의 시간은 ‘20대’부터 작동한다

→ 빨리 시작할수록 작은 금액으로도
→ 엄청난 복리 수익 + 세금 환급 효과 누적 가능

✅ 원칙 2: 분산된 구조가 안전하다

→ 국민연금 하나만, IRP 하나만으로는 부족
→ 공적 + 퇴직 + 개인연금을 3층 구조로 가져가야
→ 경제위기, 인플레이션, 장수 리스크에 대비 가능

✅ 원칙 3: 세제혜택은 ‘한도 내 최대 활용’이 핵심

→ 700만 원 초과해 넣어도 환급 안 됨
→ IRP·연금저축은 무조건 한도 내에서만 알차게 활용

 

🧾 6. 시작을 위한 체크리스트

✅ [  ] 국민연금 예상 수령액 조회
✅ [  ] 연금저축 개설 및 납입 시작
✅ [  ] IRP 계좌 개설 및 ETF/TDF 구성
✅ [  ] 퇴직연금 형태 확인 (DB, DC, IRP)
✅ [  ] 3층 연금 구조 완성 계획 수립

 

"연금은 ‘지금 시작하는 사람’이 가장 큰 이득을 본다"

“연금은 아직 이른 것 같아서요.”
“나중에 돈 생기면 시작할게요.”

이런 생각으로 미루다 보면
👉 세액공제 기회도 놓치고
👉 복리의 힘도 잃고
👉 노후 자금도 부족해집니다.

연금은 빠를수록 이득, 한도 내에서 효율적으로, 분산해서 준비해야 합니다.
막막했던 연금의 시작, 지금 이 글을 읽은 당신은
이미 첫 발을 내딛은 셈입니다.